Образовательный кредит

Готовы ли вы отказаться от высшего образования своего ребенка, если для зачисления на бюджет в ВУЗ не хватило одного балла? Пересдача на следующий год тоже не даст гарантий, а оплатить обучение по договору не по карману. Выход есть – взять кредит на образование в банке.

5 мин.

Что такое образовательный кредит

Образовательный кредит – это целевой заем денег у банка на оплату обучения. Его особенность – льготный период. Во время обучения можно платить только проценты, а основную сумму – после устройства на работу.

Система образовательного кредитования работает в России с 2010 года. Но эта банковская услуга долго не была популярной. Кроме льготного периода, кредит на образование ничем не отличался от обычного потребительского. Выплачивать заем после окончания ВУЗа по 15–20 тысяч ежемесячно большинство молодых специалистов не могли.

Не спасла положение и программа господдержки банков. Она позволила снизить ставку до 9 % и продлить срок выплаты до 10 лет. Но и эти условия для многих студентов ВУЗов оказались неприемлемыми.

Наконец, в 2020 году президент РФ объявил о снижении льготной ставки до 3 % и продлении как времени выплаты (до 15 лет), так и льготного периода (до 9 месяцев после окончания ВУЗа). Все издержки при этом банку компенсирует государство.

Льготный период по программе господдержки банков имеет еще одно преимущество – постепенное увеличение суммы выплаты процентов по займу:

первый год – 40 %;
второй – 60 %;
оставшийся период – 100 %.

При этом возможно досрочное погашение кредита без каких-либо штрафов.

Попробуем рассчитать суммы выплат по займу с помощью калькулятора на сайте. Допустим, обучение в ВУЗе по программе бакалавриата будет стоить 120 тысяч рублей в год. Результат получается такой (все расчеты представлены в рублях):

Согласитесь, очень привлекательные суммы. Особое внимание стоит обратить на периодичность внесения платежей банком: чем реже платежи, тем меньше выплаты заемщика.

Кто может взять кредит на обучение

Финансовые обязательства по оплате учебы ребенка в ВУЗе обычно берут на себя родители. Но образовательный кредит с господдержкой в таком случае взять не получится.

Единственная возможность – оформить потребительский заем с более выгодной ставкой.

Кредит на образование с государственной поддержкой банки дают только студентам ВУЗов.

Это своеобразный шаг ко взрослой самостоятельности. Суть программы в том, чтобы отучившийся специалист сам оплатил свое образование. Для этого и существует льготный период — отсрочка основного платежа по займу до времени, когда бывший студент начнет сам зарабатывать деньги.

Важное условие оформления такого кредита: договор с ВУЗом на обучение студент должен заключить самостоятельно. Если это сделали родители, в займе откажут.

Банки намеренно повышают возрастные ограничения для заемщиков, чтобы убедиться в их платежеспособности. Обычные кредиты на образование можно получить с 18 лет и даже с 21 года. Очевидно, что при таких условиях заемщиком может выступать только родитель.

Кредит с господдержкой можно оформить с 14 лет. Правда, несовершеннолетним для получения займа необходимо предоставить в банк согласие родителей.

На какие цели можно взять образовательный кредит

Назначение займа на обучение очень узкое — оплата образовательных услуг. Причем их перечень очень большой:

среднее специальное или высшее образование любой формы, в том числе дистанционное;
курсы повышения квалификации или программы переподготовки;
второе высшее образование.

Важное требование – обучающая организация должна иметь образовательную лицензию.
Для оформления кредита на образование в банке потребуется копия договора о предоставлении коммерческих услуг.

Чтобы у заемщиков не было соблазна потратить деньги на другие нужды, образовательный кредит на руки не выдается. Средства перечисляются на счет обучающей организации в начале каждого учебного периода.

Некоторые банки дают возможность распоряжаться кредитом на образование самостоятельно, просто устанавливая максимальную сумму. Например, в ВТБ на обучение можно взять заем в 7 миллионов рублей. Сумма может быть увеличена из расчета не более чем два региональных прожиточных минимума в месяц, если предоставить дополнительные документы (на оплату жилья).

Заем с господдержкой банк дает только на высшее образование. Его сумма строго равна стоимости обучения в ВУЗе и перечисляется частями в образовательную организацию.

Какие банки выдают образовательный кредит

Еще 2–3 года назад практически каждый банк рекламировал программы образовательного кредитования. Некоторые услуги даже имели красивые, запоминающиеся названия. Например, заем «Знание – сила» в «Почта Банке».

Сейчас, переходя из поисковой выдачи по ссылке «Кредит на образование в банке N», попадаешь на страницу с многообещающим названием «Кредит наличными». Первое, на чём фокусируется взгляд, – процентная ставка – от 5,9 %. После изучения условий становится ясно, что это обычный потребительский кредит со слегка увеличенным сроком выплаты займа (чаще всего до 7 лет). Формулировка «от 5,9 %» очень быстро превращается в «от 15 %» после отсечения неприемлемых для студентов «залога недвижимости или авто». Эти кредиты рассчитаны не на молодых специалистов, а на их родителей, готовых к семилетним ограничениям ради обучения ребенка.

Таким образом, поиск выгодного займа на образование сужается до одного варианта – Сбербанка. Это единственная организация, получившая право выдавать образовательные кредиты с государственной поддержкой. О снятии монополии на услугу переговоры ведутся с другими банками, но Минобрнауки пока достойной альтернативы не видит.

Стоит ли брать образовательный кредит?

Чтобы понять, стоит ли брать заем на обучение в банке:

Внимательно изучите все предложения на рынке образовательных займов.
Объективно оцените свои возможности.
Сделайте перечень рисков.

Предложение Сбербанка подойдет большинству, но у него есть ограничения.

ВУЗ должен иметь лицензию и аккредитацию РФ. Не получится оплатить образование в некоторых частных образовательных организациях и за границей, даже в Беларуси.
Выбрав обучение в другом регионе, например в престижном столичном ВУЗе, надо понимать, что за проживание все 4–6 лет придется платить из своего кармана.
В некоторых субъектах РФ зарплата молодых специалистов не превышает 15 тысяч. При таком доходе потеря даже 4–5 тысяч в месяц для выплаты займа серьезно отразится на уровне жизни.
Оформлять кредит в банке желательно только после окончательного выбора специальности. Отчисление из ВУЗа автоматически прекращает действие льготного периода и повышает процентную ставку до 20 % годовых.

Если условия Сбербанка вам не подходят, реально оцените свою платежеспособность. Есть и другие варианты:

Попробуйте все-таки поступить в ВУЗ на бюджет через год.
Выберите другой российский ВУЗ.
Попросите помощи у родственников, например у бабушки и дедушки.
Найдите бесплатные или недорогие курсы по душе, получите навыки, начните зарабатывать и уже тогда реализуйте план получения высшего образования.

Отсутствие денег на обучение – серьезная проблема для многих россиян. Она легко решается с помощью образовательного кредита с господдержкой со ставкой всего 3 % в год и льготным периодом, на 9 месяцев превышающим период обучения. Это не только выгодная кредитная услуга, но и своеобразный тренажер взрослой жизни для студентов.

Текст подготовил Павел Прокофьев

Часто задаваемые вопросы

Как поступить в вуз, если давно окончил школу?

Многие привыкли считать, что получать высшее образование идут только сразу после окончания школы, но это не так. В осознанном возрасте человек начинает понимать, что...

Неполное и незаконченное высшее образование - что это?

Что такое неполное или незаконченное высшее образование в России? Юридический статус. Как можно получить академическую справку?